Classe di Merito e Bonus-Malus

Se hai poco tempo, leggi solo qui. La tua Classe di Merito Universale (CU) non è burocrazia: è il fattore che decide il 50-60% del prezzo della tua assicurazione auto. È la “pagella” ufficiale che l’IVASS (l’istituto di vigilanza) ti assegna in base alla tua affidabilità.

Il sistema si chiama Bonus-Malus e funziona come una scala di 18 gradini:

• Classe 1: La vetta. Paghi il minimo possibile.

• Classe 18: L’abisso. I premi sono insostenibili.

• Ingresso: Chi si assicura per la prima volta parte dalla Classe 14, a meno che non usi le agevolazioni di legge (Legge Bersani/RC Familiare).

Le regole del gioco sono rigide:

1. Bonus: Un anno senza incidenti con colpa? Scendi di 1 classe (paghi meno).

2. Malus: Un incidente con colpa principale (>50%)? Sali di 2 classi (paghi molto di più).

3. La Trappola: Scendere è lento (un anno alla volta), salire è immediato e punitivo.

Il segreto che le compagnie non urlano ai quattro venti: Esistono due classi. La CU (Universale), che è quella legale valida per tutti, e la Classe Interna, che è una trovata di marketing della tua compagnia (es. “Classe 1 Super Gold”). La classe interna ti dà sconti solo se resti fedele a loro. Se cambi compagnia, perdi la classe interna e torni alla nuda CU. Quando chiedi preventivi, usa sempre e solo la CU scritta sul tuo Attestato di Rischio.

Come saltare la fila (RC Familiare): Oggi puoi evitare la Classe 14 iniziale. Grazie alla RC Familiare (ex Legge Bersani potenziata), se hai un familiare convivente (stesso Stato di Famiglia) con una classe migliore (es. Classe 1), puoi ereditarla. La grande novità è che ora vale anche tra veicoli diversi (auto con moto) e per polizze già attive al rinnovo, a patto che tu abbia 0 sinistri negli ultimi 5 anni.

1. Classe di Merito Universale (CU)

È la “pagella” assicurativa del proprietario del veicolo. Si tratta di un valore numerico che va (generalmente) da 1 a 18 e serve a misurare il tuo livello di rischio agli occhi delle compagnie.

• Classe 1: Rappresenta il guidatore più virtuoso (premio più basso).

• Classe 18: Rappresenta il guidatore più rischioso (premio altissimo).

• Universale: Significa che è riconosciuta ufficialmente dall’IVASS ed è valida per tutte le compagnie; se cambi assicurazione, ti porti dietro questo “voto”.

2. Bonus-Malus

È il meccanismo dinamico che fa muovere la tua Classe di Merito nel tempo. È la regola del gioco che premia o punisce il guidatore alla fine di ogni anno assicurativo:

• Bonus (Premio): Se non causi incidenti, la tua classe scende di 1 gradino (es. dalla 4 alla 3).

• Malus (Penalità): Se causi un incidente con colpa principale, la tua classe sale di 2 gradini (es. dalla 4 alla 6).

 Il sistema della Classe di Merito è fondamentale per la determinazione del premio assicurativo, in quanto riflette il comportamento del conducente nel corso degli anni. Un buon andamento, caratterizzato da sinistri assenti o limitati, consente di beneficiare di un bonus, riducendo significativamente il costo della polizza. Al contrario, un aumento di sinistri può portare a un malus, con conseguente incremento del premio da pagare. Pertanto, è essenziale mantenere una guida prudente per favorire un progresso positivo nella propria Classe di Merito.

Come funziona davvero il sistema delle classi di merito nelle assicurazioni?

Ora entriamo nel dettaglio tecnico. Queste sono le informazioni che distinguono un assicurato consapevole da uno che paga troppo senza sapere perché.

1. La Distinzione Fondamentale: CU vs Classe Interna

Molti clienti mi dicono: “Sono in classe 1 da vent’anni, perché il preventivo della nuova compagnia è alto?”. La risposta è spesso nell’errore di lettura dell’Attestato di Rischio.

• Classe Universale (CU): È lo standard di mercato. È regolata dalla legge e permette la portabilità tra compagnie. Se sei CU 1 in Allianz, sei CU 1 anche in Unipol, Generali o Prima.

• Classe Interna: È un sistema proprietario. Le compagnie spesso inventano classi inferiori alla 1 (es. Classe -5, Classe A, Classe Gold) per premiare i clienti storici.

  Attenzione: La classe interna è una “gabbia dorata”. Ti offre uno sconto extra, ma se provi a cambiare assicurazione, quel beneficio sparisce istantaneamente. Il nuovo assicuratore guarderà solo la colonna CU.

2. La Matematica del Bonus-Malus

L’evoluzione della tua classe non è a discrezione dell’assicuratore, ma segue formule precise.

La Formula di Base:

Tabella di Evoluzione Reale (Esempio)

Immaginiamo un guidatore in Classe 4 che paga 500€/anno.

l Malus è una “macchia” indelebile: Non perdi solo due classi. Perdi lo status di “cliente virtuoso”. Molti sconti accessori (es. “sconto buon guidatore”) saltano immediatamente, amplificando l’aumento del prezzo ben oltre il semplice scatto di classe.

3. Il “Buco Nero” Temporale: Il Periodo di Osservazione

Questo è un dettaglio tecnico fondamentale che pochi conoscono. L’assicurazione non osserva il tuo comportamento fino al giorno della scadenza della polizza. Il Periodo di Osservazione si chiude 60 giorni prima della scadenza.

• Perché? Per dare tempo tecnico alla compagnia di emettere l’Attestato di Rischio.

• Il pericolo: Se fai un incidente il 15 Dicembre e la tua polizza scade il 31 Dicembre, quell’incidente è fuori dal periodo di osservazione.

  • Al rinnovo immediato (1 Gennaio) pagherai ancora poco (l’incidente “non si vede”).

  • L’incidente verrà caricato sull’attestato dell’anno successivo (dopo 12 mesi). È un “Malus a scoppio ritardato”.

4. RC Familiare vs Legge Bersani: Facciamo Chiarezza

Dal 16 Febbraio 2020, la vecchia Legge Bersani è stata inglobata e superata dalla RC Familiare. Ecco le differenze cruciali in una tabella comparativa.

Il consiglio dell’esperto: Hai uno scooter in classe 12 e un’auto in classe 1? Se sullo scooter non hai fatto incidenti negli ultimi 5 anni, al prossimo rinnovo chiedi l’applicazione della RC Familiare. Lo scooter passerà in classe 1.

5. Strategia Finanziaria: Quando NON denunciare il sinistro

Il Malus costa caro. A volte, più del danno stesso. Se causi un danno lieve (es. tocchi un paraurti in parcheggio, danno 200€), non fare subito il CID. Fai due conti:

1. Quanto mi costerà l’aumento dell’assicurazione nei prossimi 3 anni per recuperare la classe? (Spesso sopra i 500-600€ totali).

2. Quanto costa riparare l’auto dell’altro? (Es. 200€).

Se il costo del danno è inferiore all’aumento stimato della polizza, paga di tasca tua e salva la classe. Esiste anche la procedura di “riscatto del sinistro” presso la CONSAP per rimborsare l’assicurazione a posteriori ed evitare il Malus.

CALCOLATORE CLASSE DI MERITO: tools

Usa questo strumento per prevedere dove andrai a finire l’anno prossimo.

FAQ – Domande Frequenti (Le Risposte “Vere”)

1. Il concorso di colpa (50/50) fa scattare il Malus? Non subito, ed è qui la trappola. Se fai un incidente con colpa al 50%, la tua classe resta ferma. Tuttavia, la responsabilità viene annotata sull’Attestato. Se nei 5 anni successivi fai un altro incidente al 50%, le percentuali si sommano (50+50=100) e scatta il Malus (+2 classi) nell’anno successivo al secondo incidente.

2. Ho venduto l’auto e non ne compro una subito. Perdo la classe? No. Il tuo Attestato di Rischio e la tua Classe CU hanno una validità di 5 anni. Puoi restare senza auto per 4 anni e 11 mesi, poi comprarne una nuova e ripartire esattamente dalla classe che avevi lasciato.

3. Posso usare la RC Familiare tra me e mio cugino che vive con me? Sì, se il cugino risulta nel tuo Stato di Famiglia (certificato anagrafico). La convivenza deve essere formale e registrata in comune, non basta abitare nella stessa casa.

4. Cos’è il “Bonus Protetto”? Conviene farlo? Il Bonus Protetto è una clausola a pagamento che ti permette di conservare la Classe Interna in caso di primo sinistro.

• Pro: Se resti con la stessa compagnia, non ti aumentano la classe.

• Contro: Sull’Attestato di Rischio (CU) il malus viene segnato comunque. Se cambi compagnia, non avrai protezione e risulterai malussato. Conviene farlo solo se hai intenzione di non cambiare assicurazione per anni.

5. Sono neopatentato, eredito la classe 1 di papà. Pagherò poco come lui? No. Erediti la classe, non il “profilo di rischio”. Tu sarai un “Classe 1 – Neopatentato”, lui è un “Classe 1 – Esperto”. Pagherai molto meno di una Classe 14, ma comunque più di tuo padre a causa della tua giovane età e inesperienza.

6. Ho sospeso la polizza. L’anno conta per la classe di merito? Dipende. Per maturare la classe (scendere di 1), il veicolo deve avere copertura attiva per almeno 10 mesi nell’anno assicurativo. Se sospendi la polizza per 3 mesi, quell’anno non maturi il bonus (la classe resta uguale), ma la scadenza del contratto slitta in avanti.

Quindi?

La Classe di Merito non è un numero scolpito nella pietra: è un asset che va gestito.

Il mio consiglio operativo per te oggi: Entra nell’area riservata della tua attuale assicurazione e scarica l’ultimo Attestato di Rischio.

1. Controlla la colonna CU (non guardare le altre).

2. Verifica la tabella dei sinistri degli ultimi 5 anni: deve essere una fila di zeri (“00”).

3. Se vedi errori o sinistri che non riconosci, contesta subito alla compagnia: un errore lì ti costa centinaia di euro ogni anno.